En principe, la logique voudrait que l’on vende sa maison avant d’en trouver une nouvelle. Cela permet de connaître plus précisément son budget et d’obtenir plus facilement un nouveau prêt bancaire. En effet, le taux d’endettement ne doit pas dépasser le tiers (33 %) du revenu net d’une personne ou d’un foyer. Cela signifie qu’il est impossible d’avoir deux prêts immobiliers en même temps. Dans ce cas précis, les banques proposent des prêts-relais.
Le prêt-relais, c’est quoi ?
Un prêt-relais fait partie de la catégorie des prêts in fine. Il va servir à faire la transition d’un bien immobilier à un autre sans avoir à revendre la propriété actuelle en premier. En principe, on vend son logement pour rembourser son premier crédit puis on en fait un autre. La plus-value réalisée permet d’ailleurs de constituer un apport personnel et d’obtenir des conditions de crédit plus avantageuses. La plupart des emprunteurs peuvent ainsi acheter un logement plus grand et plus cher. Parfois, il arrive que les évènements se bousculent et que l’on trouve la maison idéale avant d’avoir remboursé les échéances de son premier prêt immobilier. Si l’on attend, on risque de perdre le bien. C’est pour cette raison que l’on doit précipiter les choses et trouver une solution transitoire.
Les établissements bancaires et les sociétés de crédit proposent une solution de transition : le crédit-relais. En optant pour ce dispositif, il est possible d’emprunter une partie de la valeur du bien (environ 60 à 70 %) pour l’ajouter au crédit immobilier de la nouvelle maison. L’emprunteur commence à rembourser les échéances et les cotisations d’assurance emprunteur (ce que l’on appelle la franchise partielle) ou seulement les cotisations (la franchise totale). La durée de ce crédit ne peut pas excéder deux ans, période durant laquelle l’emprunteur s’engage à revendre son premier bien immobilier. Ensuite, le capital doit être remboursé dans sa totalité soit au moment de la revente ou à l’échéance du prêt-relais.
Comment souscrire un prêt-relais ?
Pour commencer, ne vous jetez pas sur la première offre que l’on vous propose. Il faut contacter plusieurs établissements bancaires ou sociétés de crédit pour comparer les taux proposés. Avant, il fallait prendre rendez-vous avec les banques ou les sociétés de crédit, ce qui pouvait devenir très chronophage. Pour gagner du temps, certains font appel à des services de courtage. Pour évaluer vos besoins, il faut calculer le montant de votre prêt. Pour cela, vous pouvez en faire l’estimation en utilisant un outil dédié sur Internet. Ensuite, comparez les offres d’assurance de prêt afin d’optimiser le montant de vos mensualités et choisissez la solution la mieux adaptée à vos besoins.
Quels sont les risques de contracter un prêt-relais ?
Plus le crédit est jeune, plus le prêt-relais est risqué. Il est donc plus intéressant de le faire quand on a déjà remboursé quelques années d’échéances. De plus, le prêt-relais est relativement dépendant du marché de l’immobilier. En cas de ralentissement, cela peut constituer un risque important qui pousserait davantage les emprunteurs à opter pour la solution de prêt achat/revente. Là encore, il ne faut pas hésiter à prendre des conseils d’un expert dans ce domaine.